基础知识｜复利——世界第八大奇迹，普通人的财富积累神器

爱因斯坦曾说：“复利是世界第八大奇迹，懂它的人赚，不懂它的人亏。”很多人对复利的概念一知半解，但它却是普通人实现财富稳步增长的核心逻辑，也是金融投资中最基础、最重要的原理之一。

简单来说，复利就是“利滚利”——不仅本金能产生利息，之前产生的利息，也能继续产生新的利息，就像滚雪球一样，时间越长，雪球越大，财富增长的速度也会越来越快[6]。与之相对的是单利，单利只有本金能产生利息，利息不会再产生新的收益。

举个最直观的例子：假设你有10万元本金，年化收益率为5%，按照单利计算，10年后的总收益是10万×5%×10=5万元，本息合计15万元；而按照复利计算，10年后的本息合计是10万×（1+5%）¹⁰≈16.29万元，比单利多赚1.29万元。如果把时间拉长到30年，复利的优势会更明显：单利本息合计25万元，而复利本息合计约43.22万元，差距整整18.22万元。

复利的核心威力，来自两个关键因素：时间和收益率。时间越长，复利的效果越显著，所以理财一定要趁早——越早开始，复利能发挥作用的时间就越长，哪怕初期投入的金额不多，长期坚持下来，也能积累可观的财富。比如每月定投300元，年化收益率8%，坚持30年，最终能积累近50万元。

而收益率则决定了复利增长的速度，收益率越高，财富增长越快，但同时也要注意，高收益率往往伴随着高风险，普通人不必追求过高的收益率，选择稳健的投资产品（比如指数基金、国债），长期坚持，就能充分享受复利的红利。