阶梯储蓄法 兼顾收益和流动性的实用存钱技巧

很多人存钱都会碰到两难的问题：全放余额宝、微信零钱通里，利息太低，一万块一年才拿一百多；全存3年定期，万一突然要交房租、家人生病要用钱，提前取出来就只能按活期算利息，之前攒的利息全打了水漂。阶梯储蓄法就是专门解决这个矛盾的存钱技巧，不用你研究基金股票，也不用冒任何风险，操作几步就能多拿好几倍利息。

咱们拿刚工作3年攒了6万备用金的95后小周举例，他之前把6万全放余额宝，按现在年化0.5%算，一年利息才300块，连一个月的通勤费都不够。用阶梯储蓄法操作的话，把6万拆成金额相等的3份，每份2万：第一份存1年期定期，第二份存2年期定期，第三份存3年期定期。

第一年结束，第一份1年期的2万到期，你把它转成3年期定期；第二年结束，第二份2年期的2万到期，也转成3年期定期；到第三年之后，你每年都会有一笔2万的3年期定期到期。按现在3年期定期年化2.6%算，3份总金额一年的利息大概有1400多，是之前放余额宝的4倍多，相当于每年白赚两部新无线耳机的钱。

这个方法的好处说白了就是两方面：一方面你拿的是长期定期的高利息，比存活期、短定期收益高不少；另一方面你每年都有一笔钱到期，真的碰到急用钱的情况，最多只需要动刚到期或者快要到期的那笔钱，不会损失太多利息，相当于给你的存款上了灵活缓冲垫。

这个方法几乎适配所有普通人群：刚攒到第一笔存款的职场新人可以用它存应急金，家里有娃的宝妈可以用它存孩子的学费，退休的长辈也可以用它存养老备用金。如果你的存款超过20万，还可以把普通定期换成大额存单，利息还能再高0.2到0.3个百分点，阶梯储蓄的逻辑依然适用。

要注意的是，拆分的份数不用固定成3份，你可以根据自己的用钱规划调整，比如预计未来1年可能要用到钱，就多拆出1份半年或1年期的，灵活度很高，完全不用死套公式。